2025香港【申請債務舒緩】與破產／DRP全攻略：8大關鍵、申請步驟、收費與TU信貸影響全面拆解
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被卡數、私人貸款壓到透唔過氣？先搞清楚香港債務重組、破產同DRP的真正分別，再決定出路。
在香港，債務重組（IVA）唔等於「唔使還」，而係一種受法例監管的財務重整機制，幫你同債權人重新談過一個「供得起」的還款計劃，盡量避免走到破產一步。
這篇全攻略會用貼地例子同圖像化排版，同你一步步拆解債務重組的8大關鍵：適合邊類人、點樣申請、要付乜費用、同破產／DRP有乜分別，以至對環聯TU信用評級的實際影響。
快速導航：
- 1. 債務重組銀行 （IVA）？
- 2. 8大關鍵一次看清
- 3. 申請資格與適合人士
- 4. 詳細申請流程（由評估到批核）
- 5. 收費結構與每月供款點計
- 6. 債務重組 vs 破產 vs DRP
- 7. 對TU信用評級的短期與長期影響
- 8. 常見錯誤迷思與決策建議
- FAQ：常見提問
1｜什麼是香港債務重組（IVA）？
先理解概念，先知道自己揀緊的是甚麼。
在香港，一般所講的「債務重組」多數是指根據《破產條例》下進行的個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA），由法庭批出並由合資格專業人士統籌，具法律約束力。
欠債人透過IVA，把多間銀行、財務公司等無抵押債務整合為一個還款計劃，通常供款年期約為三至五年，其間大部分利息會凍結，甚至有機會減免部分本金。
只要按時履行還款，完成計劃後剩餘債務一般可獲豁免，欠債人可以在法律上重新出發，但其信用記錄在一段時間內仍會反映曾進行債務重組。
一句講曬：債務重組≠唔使還
債務重組的核心目的，是「調整還款條件，讓你有能力履行」，而唔係「抹走所有責任」。
成功的個案，往往都要配合穩定收入、合理開支預算，以及願意面對自己財務狀況的心態。
2｜債務重組8大關鍵一次看清
先用一張表，幫你捉到重點，再逐項拆解。
| 關鍵 | 重點內容（香港情況） |
|---|---|
| 1. 法律性質 | 依據《破產條例》的法院程序，經債權人會議通過後具法律約束力，可阻止個別債權人單方面追討。 |
| 2. 適合對象 | 多間銀行或財務公司欠款、長期只還Min Pay、整體負債金額遠高於月入，已接近破產邊緣的個案。 |
| 3. 申請門檻 | 需要有相對穩定收入、可以預留固定金額還款，並由代名人或專業顧問評估可行性。 |
| 4. 供款年期與金額 | 一般供款期約3–5年，月供按「可承擔現金流」去設計，而唔係原本合約入息比率。 |
| 5. 利息與本金處理 | 大部分利息會被凍結，視乎協議有機會豁免部分本金，完成計劃後餘下債務獲解除。 |
| 6. 對資產影響 | 與破產相比，一般較容易保留自住房屋或強積金等資產，但要視乎實際個案安排。 |
| 7. 信貸及公開紀錄 | 期間TU評級會大幅下降，並在指定年期內顯示正進行IVA，同時會有相關公開紀錄。 |
| 8. 風險與失敗後果 | 若債權人會議未達通過門檻，或計劃期間多次違約，有機會被迫走向破產或被追討原有債務。 |
3｜誰適合考慮債務重組？核心申請條件逐點拆解
雖然法例未寫明「最低欠債金額」，但實務上，專業人士會按總欠債、債權人數量、供款壓力及職業背景等多項因素，去判斷是否適合走IVA。
- 長期只還信用卡Min Pay或轉數不斷借新還舊，總欠債遠高於6–10倍月薪。
- 債權人數量多於數間銀行或財務公司，而且多為無抵押循環信貸或私人貸款。
- 正面對不停追數電話、律師信甚至入禀威脅，已難以在短期內自救。
- 有穩定或可預期的收入來源，例如打工、專業人士或自僱人士，願意於3–5年內緊縮開支還款。
若你正計劃置業、移民或需要維持某些專業牌照，則更應先諮詢專業意見，因為不同行業對債務重組及破產的接受程度有明顯差異。
快速自我檢測（只作參考）：
如果你符合以下至少兩項，就值得認真諮詢債務重組方案：
- 每月供款總額超過入息的一半以上。
- 近半年內曾多次逾期、被調低信貸額或被拒批新貸款。
- 即使削減非必要開支，仍然無法於數年內還清現有債務。
真正能否申請，最終仍要由專業人士按你實際財務狀況綜合評估。
4｜香港債務重組申請流程：由首次諮詢到正式生效
程序唔算簡單，但拆開成幾個階段，你會清楚得多。
- 初步諮詢與財務評估：先整理所有卡數、私人貸款、追數信及入息證明，讓專業顧問或代名人初步評估你是否適合走IVA，並估算大概月供金額及還款年期。
- 訂立初步方案與現金流預算：根據你實際生活開支（如租金、交通、家庭責任），預留基本生活費後，再計算可以每月穩定供款多少，從而起草重組方案。
- 入紙申請臨時命令：由代名人向法院申請臨時命令，在指定期間內暫時凍結大部分追討行動，為之後與債權人磋商爭取時間。
- 債權人會議與表決：安排債權人會議，由各債權人就方案投票，一般需達到指定比例（例如按債權金額計算的多數）才可通過並生效。
- 計劃生效與定期供款：方案一經通過，你需要按協議準時供款，由代名人按期向各債權人分派款項，同時定期匯報你的財務狀況。
- 完成計劃與餘額豁免：供款期結束後，如無嚴重違約，餘下債務通常可獲豁免，相關IVA紀錄則會在TU及公開紀錄中保留指定年期。 提示： 期間如收入有明顯變動（加薪、轉工、失業），一般都要及早通知代名人，由專業團隊評估能否調整供款或需修改方案，避免因長期拖欠而令計劃失效。
5｜債務重組要幾多錢？收費結構與月供計算思路
好多人最擔心的問題之一係：「做IVA係咪仲貴過照供？」其實要分開「計劃內供款」同「專業費用」兩部分去睇，先會客觀。
常見收費項目（概念性說明）
- 法庭相關費用：包括申請臨時命令及相關註冊，通常按欠債金額分級收取。
- 代名人及專業服務費：包括設計方案、與債權人溝通、召開會議及整個計劃期間的管理工作。
- 每月供款：絕大部分供款會用作清還債務及支付專業費用，實際比例視乎協議安排。
正規做法是專業費用透明列明於方案中，並由債權人一併審視及表決，所以亦不建議只比較「坊間收費口碑」，而忽略整體方案是否切合你現實生活。
月供點樣估？（簡化思路）
1. 先扣除基本生活開支（例如租金、交通、家庭開支）。
2. 再預留少量緊急預備金，避免一有意外開支就供唔到。
3. 剩餘可持續供款金額，乘以3–5年供款期，大致就係可以還到嘅總額範圍，專業團隊會根據呢個框架設計方案同債權人磋商。
6｜債務重組、破產與DRP有乜分別？一表比較
三個方向各有代價，最重要係揀一條「承受到」又「走得落去」的路。
| 項目 | 債務重組（IVA） | 破產 | 債務舒緩計劃（DRP） |
|---|---|---|---|
| 法律性質 | 法庭程序下的合法安排，通過後具法律約束力。 | 正式破產程序，由破產管理署主導，資產可能被變賣清還債務。 | 多屬與個別銀行或財務公司私下協商，沒有法庭命令。 |
| 資產處理 | 可因應情況保留自住房屋或其他重要資產，但可能需要額外安排供款或變賣部分非必要資產。 | 大部分可變現資產或會被收回變賣，包括物業及部分投資。 | 一般不涉及資產變賣，主要透過延長年期或減息方式舒緩現金流壓力。 |
| 適合對象 | 負債龐大、接近破產但仍有穩定收入，想保留資產及工作前景。 | 財政已完全失衡，短期內難以恢復還款能力。 | 暫時遇到收入縮減或短期困難，但中長線仍有能力逐步還清。 |
| 對TU信用評級 | 在進行期間評級大幅下降並顯示IVA紀錄，完成後紀錄保留數年。 | 破產紀錄嚴重影響信用，保留年期一般較長，對往後借貸限制最大。 | 仍會影響信用評分，但通常沒有破產或IVA般嚴重，視乎協議及還款紀律。 |
| 靈活度與風險 | 結構較清晰但彈性較低，如嚴重違約計劃或會失效甚至被迫破產。 | 徹底清盤但代價極高，包括職業、聲譽及海外發展機會。 | 協議較靈活，但債權人可隨時收緊條件或終止安排，缺乏法律保障。 |
實務建議： 若你已多次被追債又擔心失去資產，可以把IVA視為「介乎正常還款與破產之間」的一條中間路線，再配合專業評估決定是否合適。
7｜債務重組對TU信貸紀錄的影響：幾時先有機會「翻身」？
申請IVA其中一個最大後果，就係環聯TU的個人信貸報告會清楚顯示你正進行債務重組，信用評級一般會被拉低到較差的級別，被視為接近破產風險的一群。
在還款期間，新申請信用卡、私人貸款或按揭幾乎全部會被拒，部分行業的僱主或專業團體亦可能要求申報相關紀錄，對事業發展構成一定壓力。
完成計劃及清還所有IVA欠款後，TU報告上會標示債務已清償，而IVA紀錄會在指定年期內保留，其後才會逐步淡出評級計算，但要回到理想分數往往仍需時間及良好理財習慣。
完成債務重組後，如何較快修復信用？
- 保持所有賬戶零逾期，尤其是公用事業費、電話費、稅款等，避免再有負面紀錄。
- 控制債務比率，避免短期內再申請過多信貸產品，給予系統時間觀察你的新紀律。
- 有需要時，考慮由較低風險產品（如扣帳卡或小額分期）慢慢建立新的正面還款紀錄。
8｜常見迷思與決策建議：幾時應該認真考慮IVA？
迷思一：「債務重組就係唔還錢」
事實上，IVA的前提係「你仍然有一定還款能力，只係用原本條款供唔到」，所以才透過法院及專業人士協助，重新制定一個債權人都接受的方案，而唔係單方面停止還款。
迷思二：「一做IVA就一定無樓、無前途」
好多個案之所以考慮IVA，正正係因為想保住自住物業或職業資格，才不選擇破產，實際影響要視乎你的資產結構及行業要求，並非一刀切。
迷思三：「拖到最後一刻先諗」
越早面對問題，可選擇的路就越多；當已被多次入禀或資產已被凍結時，很多原本可行的安排都會變得困難甚至不再適用。
何時應該主動諮詢專業意見？
- 每月供完所有貸款後，剩餘金額長期不足以應付基本生活。
- 已經開始用新貸款或卡數去填舊洞，債務只見「滾大」冇見縮。
- 擔心破產會影響工作牌照、專業資格或未來移民／升學計劃。
面對財務壓力，其實最怕的往往不是數字本身，而是不知如何開口求助，及早找熟悉香港債務法例和重組程序的專業人士傾一傾，往往就係走出第一步。
FAQ｜關於香港債務重組的常見問題 Q1：債務重組會影響我之後喺香港申請按揭嗎？
由於IVA期間及完成後一段時間，TU信貸報告都會顯示相關紀錄，銀行在風險評估時自然會更審慎，一般而言短中期內申請按揭的難度會明顯增加。 Q2：做IVA期間可以再申請信用卡或者分期嗎？
實務上，多數金融機構見到TU有債務重組紀錄都不會批出新的信貸額，部分